第1577章 1668钱庄雏形
“若是全国范围內建立大明钱庄，可在本地开票存银，银票通过驛递传递到收银人手里，凭票就地兑付”
魏广德开始向皇帝推销钱庄的好处，只不过此时万历皇帝满脑子想的还是放贷生意。
虽然在听，可一开始並没有听进去。
直到魏广德说起好处，万历皇帝总算回过神来。
这是魏师傅要带他发財啊。
等魏广德说话，已经有些口乾舌燥时，万历皇帝很是有眼力劲的起身，从一旁茶几上端起一盏茶送到魏广德面前。
这是殿里平时准备的茶水，皇帝只要口渴，马上就能喝到。
如果没喝，凉了。
那不消片刻，就有內侍更换新鲜的茶水。
“魏师傅，先喝口茶润润嗓子。”
“谢陛下。”
魏广德急忙起身，双手捧起茶盏，轻轻喝了一口，让有些快冒烟的嗓子湿润下来。
感觉舒服多了。
看到魏广德接过茶水，万历皇帝也没有继续站在那里，略微有些一瘸一拐的在殿里走了两圈。
魏广德知道，这是万历皇帝有点激动了。
看样子，自己说起赚钱便民以后，皇帝心动了。
为什么他会这么想？
很简单，万历皇帝在臣子面前，或者说在任何人面前，那绝对是能坐著不会站著，能站著就不会隨便走动。
一旦他开始走动，那肯定是激动了。
只能说腿疾对万历皇帝的影响非常巨大，此时他一瘸一拐的样子，说实话，真没有九五之尊的威仪。
不过谁叫他是长子，是隆庆皇帝最疼爱的孩子。
他出生那会儿，刚好宪太子没了，是朱翊钧给了隆庆皇帝继续下去的底气。
他还有儿子，而自己兄弟没有，这就是优势。
或许，之后景王被贬离京，未尝没有嘉靖皇帝考虑到这层关係的影响而做出的决定。
嘉靖皇帝对子嗣是很敏感的，不仅是他的几个儿子最后就剩下这么两个成年。
更重要的是，他能坐上这个宝座，还不就是正德皇帝这位堂兄无后。
“魏师傅，如果朕参股你说的钱庄，一年能为朕赚多少钱？”
憋了半天，万历皇帝终於问出心中的问题。
“陛下，首先陛下要理解，创建大明钱庄，主要目的不是为了赚钱，是为了平抑民间飞涨的利息。
借贷利息太高，臣想过很多。
若百姓借贷，则可能导致其倾家荡產，严重者家破人亡。
我大明百姓，大多为自耕农，抵抗风险的能力弱。
一旦背负高利贷，最终除了变卖祖產外，根本无力偿还债务。
长此下去，只会导致出现大量流民，为了躲避高利贷。
而这样的局面，会导致社会动盪。
歷朝歷代，大量流民出现，往往就是王朝末日的徵兆。”
魏广德说到这里，就稍微停顿片刻，让万历皇帝消化一下。
而万历皇帝，此时听到魏广德的话也是满脸忧鬱。
他刚才想到赚钱有多欢快，就能体会到百姓一旦借了这种钱，就有多痛苦。
虽然他还是不明白，明明知道还不起这样的借款，那为什么还要借这笔银钱。
但是他也很快就想到北宋王安石变法中的青苗法，貌似和魏师傅说创建大明钱庄的目的有异曲同工之妙。
可是，王安石变法中的青苗法，本意是通过官府向农民提供低息贷款，以抑制民间高利贷、增加財政收入，实现“民不加赋而国用足”。
然而，该法在执行过程中暴露出严重问题，最终不仅未能惠民，反而成为激化社会矛盾的苛政，被广泛认为是变法失败的关键原因之一。
青苗法败坏的主要原因，魏广德早先倒是和万历皇帝分析过，那就是制度设计存在先天缺陷。
此时，他默默转身回到龙椅上坐下，回忆起来当时魏广德的话。
设计最大的缺陷就是还款时间与农时衝突，青苗法的贷款分夏、秋两季发放，但还款时间均与收穫季重迭。
农民在收穫后需立即偿还本息，导致其手中无钱用於购买种子、口粮，反而加重了经济负担，与“济困”的初衷背道而驰。
如果是钱庄放款，似乎可以避免这个问题。
比如，钱庄和农民可以错开时间，一半年或者一年为期限，甚至更长的时间约定还款。
至於朝廷为追求政绩和財政收入，给地方官员下达了强制性的放贷额度，钱庄应该不存在强制借贷与摊派任务。
这个问题倒是可以不用考虑，而且万历皇帝相信，魏师傅在设计的时候，必然也会避免出现这样的问题。
实际上，按照大明的规定，借贷月息三分的话，一笔借款可以借出长达三年的时间。
之所以定下三年之期，主要还是“利不盖本”的规定。
这个帐，万历皇帝算得清。
就算是他和朝廷的生意，也绝对不能违背朝廷的律令。
至於执行中出现超过朝廷规定利率的问题，其实这就设计吏治，是都察院的责任了。
其实，王安石定下的青苗法利率是年息两成，比大明规定的三成六低一半。
还有可能许多人不知道的情况，那就是歷代朝廷賑济灾民，设粥棚时是免费，所以清汤寡水。
但是，之后安定下来，就会发粮让灾民自救。
这个过程中的救灾粮，可不是免费的，是要以后收回，还有一年两成的利息。
所以可以认为，古代朝廷其实认可的正常利息是年息两成，三成六是朝廷认可的民间借贷最高利息。
两成息是官府放的，而大明钱庄是属於商会形式，虽然魏广德拉皇室、朝廷入股，但依旧难掩股分商会的模式，算是民间商会，自然適用三成六的年息。
“还有商人.”
之后，魏广德又介绍了商人受到高利贷盘剥的后果。
那就是商人积累的利润被高利贷侵蚀，让他们无力扩大生產，甚至可能导致其破產。
一旦破產，危害更大，会让无数在工坊做工的匠人失去收入，届时也难免成为流民中的一份子。
“魏师傅，不用再说了。
朕明白你的意思，这大明钱庄於国於民都有利，是一定要建起来的。”
万历皇帝开口打断魏广德的话，强调道。
明白高利贷的危害，万历皇帝总算从通过放贷获得暴利的幻想中清醒过来。
他知道，这个钱是不能赚的。
皇权稳固才是一切的根本，如果为了些许利益置国家於不顾，那才是鼠目寸光。
魏师傅说这么多，目的其实就是压低民间借贷利息，让百姓和商人不至於被高利贷逼得倾家荡產，维持社会稳定。
皇室，对此肯定要支持的。
何况，投进去的银子还有利息，有收益，可比放在私库里好上百倍。
“臣带天下百姓感谢陛下隆恩，挽救万千百姓於水火。”
魏广德急忙起身，向万历皇帝躬身一礼道。
“魏师傅，快快起来，都是朕的子民，朕也希望他们过得好。
只是这大明钱庄建起来了，该如何让他们从这钱庄借钱，还有钱庄的经营章程，怕也得早点拿出来。”
万历皇帝开口说道。
“此事臣下去就让人筹划，陛下別忘了，臣手下原本就有一班人，就是负责做这个的。
只是这钱庄开起来，重点还是在於快速推行到全国各府县，让百姓借贷有门。
否则，他们依旧会被子钱户反覆盘剥。”
魏广德急忙说道。
“嗯，那魏师傅有什么想法？”
万历皇帝虽然答应出资入股，但毕竟还是想多从魏广德这里听到些信息，所以追问道。
“兵部的驛递，臣有意將其拆分出来一部分。
主要是负责民间部分，据臣所知，这两年驛递一方面维持朝廷文书、邸报的发送，还承担民信和少量货物的传递，倒是没出现什么闪失。
適才臣所说钱庄承担商人异地匯兑，那是针对携带大额银钱的商贾，还有民间少量钱財的传递。
臣以为，钱庄也可以做起来，將部分驛递和钱庄合作。
现在兵部每年都要向地方徵收站银，虽然隨著民间书信和货物的传递，驛递已经可以获得部分收入，但杯水车薪。
此此，臣打算全国范围內取消兵部站银的收取，为百姓减负。
至於这笔支出，除了继续扩大驛递民间货物传递外，就由钱庄补上。
陛下不要觉得这笔支出会侵蚀钱庄利润，在臣看来，让商人习惯了通过钱庄驛递传递兑票，届时收入会更多。”
这个，其实是魏广德想到未来银行中间收入暴增，成为利润的重要来源而想到的。
或许一开始，商人会担心兑票传递的风险，万一被人截胡怎么办。
可是，只要设计完善的制度，让兑票能准確送到收票人手里，对於当下车马交通带来的不便，许多商人想来也会喜欢这项服务。
要知道，这种异地匯兑，除了本身收取的兑票银外，还要加收驛递费用，就像过去的邮政，也是有这项服务的，而且业务量还很大。
在没有银行网络系统的时代，这种邮取钱票的方式才是异地交易的主流。
最关键的是，有了这项服务，商人们外出不需要携带太多银钱和银票。
这对於重视安全的商人们来说，可是大大的利好，不用担心被劫道。
至於明朝此时的钱庄，主要业务除了放贷就是换钱，铜钱和白银兑换。
但是因为银幣的铸造，换钱这项业务已经基本不復存在。
毕竟，朝廷已经颁布钱法，铜钱和银钱有了固定匯率。
现在魏广德推动的大明钱庄，除了暂时没考虑吸收存款外，大抵已经和西方最先进的金融机构类似了。
欧洲这个时间段也开始出现银行，业务只要是存贷款和兑换。
大明没有兑换业务，但是欧洲有。
欧洲因为国家多，各地流通著许多外国钱幣，大小轻重不一，成色也不同，所以换钱的市场倒是很大，是当时银行的主要业务。
而大明，此时的钱庄规模都很小，往往是由地方上的金银匠铺发展来，最早就是换钱，后来才有了放贷。
因为开金店银楼的东家，往往在地方上都是富户，他们有钱做放贷生意。
“魏师傅，儘快擬好章程递上来，我只关心如何借贷保证本金安全。
还有，这门生意，大致收益有多少。”
魏广德要把原来朝廷承担的费用主动揽到自己身上，万历皇帝可不怎么高兴。
但是，因此可以为百姓减税，他还是乐意的。
当然，前提是不能过多损害自己的利益。
“是，臣会在会试结束前擬好章程。”
魏广德急忙表態道。
处理国內的高利贷现状，殿试后肯定会传开。
毕竟，动用那么多差役清理民间子钱户，不可能保密太久。
届时，势必让大量子钱户开始回收母钱。
要保证大明经济稳定，那个时候大明钱庄是必须草创起来的，以此弥补这部分资金退出后留下的市场。
魏广德回到內阁后，第一件事儿就是给家里写条子，让张吉把负责魏府放贷的人和规矩准备好，今晚他就要好好算帐。
他是打算以自己早期定下的规矩为草创的大明钱庄的章程，以信用为基，確保放贷利息不会超过朝廷规定，再有庞大的分部和银钱为支撑，不愁打不过地方上那些子钱户。
不过，魏广德唯一不確定的就是，该如何制定对农民的借贷。
既然是为了维护民生，向百姓放贷就是必须的。
他过去为了保证借贷安全，可是制定了苛刻的抵押条件，把高风险客户剔除出去。
现在要降低信贷条件，只能先听听手下人的建议，还有了解乡野借贷的模式。
有田地的好说，没有田地的怎么办？
写好条子，让芦布送出去，他才继续处理今天的奏疏。
到了散衙时，魏广德又把申时行叫住，单独和他说起此事。
“陛下那边已经认可，觉得高利贷对於百姓的盘剥太重，又有违朝廷律法，应严办。
现刑部已经开始追查，为了保证民间经济的平稳，我已经奏请陛下建立大明钱庄，为百姓和商人放贷，按月息三分计。
陛下那里已经同意，也表示会入股.”
“首辅大人，此事有利於社稷，我是全力支持的，也愿意把家资拿出来参与入股。
只是说起朝廷入股，该如何考量？”
申时行小声问道。
“你我回去，各擬一个章程，然后再討论，如何？”
魏广德笑道。
因为申时行做事就是四平八稳，他的主意或许考虑更周密，可以参考。
所以他不说，就是不想影响申时行的思考。(本章完)
魏广德开始向皇帝推销钱庄的好处，只不过此时万历皇帝满脑子想的还是放贷生意。
虽然在听，可一开始並没有听进去。
直到魏广德说起好处，万历皇帝总算回过神来。
这是魏师傅要带他发財啊。
等魏广德说话，已经有些口乾舌燥时，万历皇帝很是有眼力劲的起身，从一旁茶几上端起一盏茶送到魏广德面前。
这是殿里平时准备的茶水，皇帝只要口渴，马上就能喝到。
如果没喝，凉了。
那不消片刻，就有內侍更换新鲜的茶水。
“魏师傅，先喝口茶润润嗓子。”
“谢陛下。”
魏广德急忙起身，双手捧起茶盏，轻轻喝了一口，让有些快冒烟的嗓子湿润下来。
感觉舒服多了。
看到魏广德接过茶水，万历皇帝也没有继续站在那里，略微有些一瘸一拐的在殿里走了两圈。
魏广德知道，这是万历皇帝有点激动了。
看样子，自己说起赚钱便民以后，皇帝心动了。
为什么他会这么想？
很简单，万历皇帝在臣子面前，或者说在任何人面前，那绝对是能坐著不会站著，能站著就不会隨便走动。
一旦他开始走动，那肯定是激动了。
只能说腿疾对万历皇帝的影响非常巨大，此时他一瘸一拐的样子，说实话，真没有九五之尊的威仪。
不过谁叫他是长子，是隆庆皇帝最疼爱的孩子。
他出生那会儿，刚好宪太子没了，是朱翊钧给了隆庆皇帝继续下去的底气。
他还有儿子，而自己兄弟没有，这就是优势。
或许，之后景王被贬离京，未尝没有嘉靖皇帝考虑到这层关係的影响而做出的决定。
嘉靖皇帝对子嗣是很敏感的，不仅是他的几个儿子最后就剩下这么两个成年。
更重要的是，他能坐上这个宝座，还不就是正德皇帝这位堂兄无后。
“魏师傅，如果朕参股你说的钱庄，一年能为朕赚多少钱？”
憋了半天，万历皇帝终於问出心中的问题。
“陛下，首先陛下要理解，创建大明钱庄，主要目的不是为了赚钱，是为了平抑民间飞涨的利息。
借贷利息太高，臣想过很多。
若百姓借贷，则可能导致其倾家荡產，严重者家破人亡。
我大明百姓，大多为自耕农，抵抗风险的能力弱。
一旦背负高利贷，最终除了变卖祖產外，根本无力偿还债务。
长此下去，只会导致出现大量流民，为了躲避高利贷。
而这样的局面，会导致社会动盪。
歷朝歷代，大量流民出现，往往就是王朝末日的徵兆。”
魏广德说到这里，就稍微停顿片刻，让万历皇帝消化一下。
而万历皇帝，此时听到魏广德的话也是满脸忧鬱。
他刚才想到赚钱有多欢快，就能体会到百姓一旦借了这种钱，就有多痛苦。
虽然他还是不明白，明明知道还不起这样的借款，那为什么还要借这笔银钱。
但是他也很快就想到北宋王安石变法中的青苗法，貌似和魏师傅说创建大明钱庄的目的有异曲同工之妙。
可是，王安石变法中的青苗法，本意是通过官府向农民提供低息贷款，以抑制民间高利贷、增加財政收入，实现“民不加赋而国用足”。
然而，该法在执行过程中暴露出严重问题，最终不仅未能惠民，反而成为激化社会矛盾的苛政，被广泛认为是变法失败的关键原因之一。
青苗法败坏的主要原因，魏广德早先倒是和万历皇帝分析过，那就是制度设计存在先天缺陷。
此时，他默默转身回到龙椅上坐下，回忆起来当时魏广德的话。
设计最大的缺陷就是还款时间与农时衝突，青苗法的贷款分夏、秋两季发放，但还款时间均与收穫季重迭。
农民在收穫后需立即偿还本息，导致其手中无钱用於购买种子、口粮，反而加重了经济负担，与“济困”的初衷背道而驰。
如果是钱庄放款，似乎可以避免这个问题。
比如，钱庄和农民可以错开时间，一半年或者一年为期限，甚至更长的时间约定还款。
至於朝廷为追求政绩和財政收入，给地方官员下达了强制性的放贷额度，钱庄应该不存在强制借贷与摊派任务。
这个问题倒是可以不用考虑，而且万历皇帝相信，魏师傅在设计的时候，必然也会避免出现这样的问题。
实际上，按照大明的规定，借贷月息三分的话，一笔借款可以借出长达三年的时间。
之所以定下三年之期，主要还是“利不盖本”的规定。
这个帐，万历皇帝算得清。
就算是他和朝廷的生意，也绝对不能违背朝廷的律令。
至於执行中出现超过朝廷规定利率的问题，其实这就设计吏治，是都察院的责任了。
其实，王安石定下的青苗法利率是年息两成，比大明规定的三成六低一半。
还有可能许多人不知道的情况，那就是歷代朝廷賑济灾民，设粥棚时是免费，所以清汤寡水。
但是，之后安定下来，就会发粮让灾民自救。
这个过程中的救灾粮，可不是免费的，是要以后收回，还有一年两成的利息。
所以可以认为，古代朝廷其实认可的正常利息是年息两成，三成六是朝廷认可的民间借贷最高利息。
两成息是官府放的，而大明钱庄是属於商会形式，虽然魏广德拉皇室、朝廷入股，但依旧难掩股分商会的模式，算是民间商会，自然適用三成六的年息。
“还有商人.”
之后，魏广德又介绍了商人受到高利贷盘剥的后果。
那就是商人积累的利润被高利贷侵蚀，让他们无力扩大生產，甚至可能导致其破產。
一旦破產，危害更大，会让无数在工坊做工的匠人失去收入，届时也难免成为流民中的一份子。
“魏师傅，不用再说了。
朕明白你的意思，这大明钱庄於国於民都有利，是一定要建起来的。”
万历皇帝开口打断魏广德的话，强调道。
明白高利贷的危害，万历皇帝总算从通过放贷获得暴利的幻想中清醒过来。
他知道，这个钱是不能赚的。
皇权稳固才是一切的根本，如果为了些许利益置国家於不顾，那才是鼠目寸光。
魏师傅说这么多，目的其实就是压低民间借贷利息，让百姓和商人不至於被高利贷逼得倾家荡產，维持社会稳定。
皇室，对此肯定要支持的。
何况，投进去的银子还有利息，有收益，可比放在私库里好上百倍。
“臣带天下百姓感谢陛下隆恩，挽救万千百姓於水火。”
魏广德急忙起身，向万历皇帝躬身一礼道。
“魏师傅，快快起来，都是朕的子民，朕也希望他们过得好。
只是这大明钱庄建起来了，该如何让他们从这钱庄借钱，还有钱庄的经营章程，怕也得早点拿出来。”
万历皇帝开口说道。
“此事臣下去就让人筹划，陛下別忘了，臣手下原本就有一班人，就是负责做这个的。
只是这钱庄开起来，重点还是在於快速推行到全国各府县，让百姓借贷有门。
否则，他们依旧会被子钱户反覆盘剥。”
魏广德急忙说道。
“嗯，那魏师傅有什么想法？”
万历皇帝虽然答应出资入股，但毕竟还是想多从魏广德这里听到些信息，所以追问道。
“兵部的驛递，臣有意將其拆分出来一部分。
主要是负责民间部分，据臣所知，这两年驛递一方面维持朝廷文书、邸报的发送，还承担民信和少量货物的传递，倒是没出现什么闪失。
適才臣所说钱庄承担商人异地匯兑，那是针对携带大额银钱的商贾，还有民间少量钱財的传递。
臣以为，钱庄也可以做起来，將部分驛递和钱庄合作。
现在兵部每年都要向地方徵收站银，虽然隨著民间书信和货物的传递，驛递已经可以获得部分收入，但杯水车薪。
此此，臣打算全国范围內取消兵部站银的收取，为百姓减负。
至於这笔支出，除了继续扩大驛递民间货物传递外，就由钱庄补上。
陛下不要觉得这笔支出会侵蚀钱庄利润，在臣看来，让商人习惯了通过钱庄驛递传递兑票，届时收入会更多。”
这个，其实是魏广德想到未来银行中间收入暴增，成为利润的重要来源而想到的。
或许一开始，商人会担心兑票传递的风险，万一被人截胡怎么办。
可是，只要设计完善的制度，让兑票能准確送到收票人手里，对於当下车马交通带来的不便，许多商人想来也会喜欢这项服务。
要知道，这种异地匯兑，除了本身收取的兑票银外，还要加收驛递费用，就像过去的邮政，也是有这项服务的，而且业务量还很大。
在没有银行网络系统的时代，这种邮取钱票的方式才是异地交易的主流。
最关键的是，有了这项服务，商人们外出不需要携带太多银钱和银票。
这对於重视安全的商人们来说，可是大大的利好，不用担心被劫道。
至於明朝此时的钱庄，主要业务除了放贷就是换钱，铜钱和白银兑换。
但是因为银幣的铸造，换钱这项业务已经基本不復存在。
毕竟，朝廷已经颁布钱法，铜钱和银钱有了固定匯率。
现在魏广德推动的大明钱庄，除了暂时没考虑吸收存款外，大抵已经和西方最先进的金融机构类似了。
欧洲这个时间段也开始出现银行，业务只要是存贷款和兑换。
大明没有兑换业务，但是欧洲有。
欧洲因为国家多，各地流通著许多外国钱幣，大小轻重不一，成色也不同，所以换钱的市场倒是很大，是当时银行的主要业务。
而大明，此时的钱庄规模都很小，往往是由地方上的金银匠铺发展来，最早就是换钱，后来才有了放贷。
因为开金店银楼的东家，往往在地方上都是富户，他们有钱做放贷生意。
“魏师傅，儘快擬好章程递上来，我只关心如何借贷保证本金安全。
还有，这门生意，大致收益有多少。”
魏广德要把原来朝廷承担的费用主动揽到自己身上，万历皇帝可不怎么高兴。
但是，因此可以为百姓减税，他还是乐意的。
当然，前提是不能过多损害自己的利益。
“是，臣会在会试结束前擬好章程。”
魏广德急忙表態道。
处理国內的高利贷现状，殿试后肯定会传开。
毕竟，动用那么多差役清理民间子钱户，不可能保密太久。
届时，势必让大量子钱户开始回收母钱。
要保证大明经济稳定，那个时候大明钱庄是必须草创起来的，以此弥补这部分资金退出后留下的市场。
魏广德回到內阁后，第一件事儿就是给家里写条子，让张吉把负责魏府放贷的人和规矩准备好，今晚他就要好好算帐。
他是打算以自己早期定下的规矩为草创的大明钱庄的章程，以信用为基，確保放贷利息不会超过朝廷规定，再有庞大的分部和银钱为支撑，不愁打不过地方上那些子钱户。
不过，魏广德唯一不確定的就是，该如何制定对农民的借贷。
既然是为了维护民生，向百姓放贷就是必须的。
他过去为了保证借贷安全，可是制定了苛刻的抵押条件，把高风险客户剔除出去。
现在要降低信贷条件，只能先听听手下人的建议，还有了解乡野借贷的模式。
有田地的好说，没有田地的怎么办？
写好条子，让芦布送出去，他才继续处理今天的奏疏。
到了散衙时，魏广德又把申时行叫住，单独和他说起此事。
“陛下那边已经认可，觉得高利贷对於百姓的盘剥太重，又有违朝廷律法，应严办。
现刑部已经开始追查，为了保证民间经济的平稳，我已经奏请陛下建立大明钱庄，为百姓和商人放贷，按月息三分计。
陛下那里已经同意，也表示会入股.”
“首辅大人，此事有利於社稷，我是全力支持的，也愿意把家资拿出来参与入股。
只是说起朝廷入股，该如何考量？”
申时行小声问道。
“你我回去，各擬一个章程，然后再討论，如何？”
魏广德笑道。
因为申时行做事就是四平八稳，他的主意或许考虑更周密，可以参考。
所以他不说，就是不想影响申时行的思考。(本章完)