第1575章 1666央行和商业银行
“以大明钱庄规范当前市井之中的子钱户的行为，压低他们接待的利息才是上途。
盲目禁止，不会有效果。
毕竟有需要，就禁止不了，只有想办法降低借贷利息才是正途。”
魏广德说完自己的想法后，又强调曾省吾想要禁止民间借贷的想法是妄想，合理引导才是正途。
“此事太大，容我想想再回答。”
曾省吾没有马上表態，不过也没忘记他来此的目的，於是又说道：“善贷，关於民间高利贷泛滥之事，朝廷应该出手管管了。”
魏广德看了曾省吾一眼，其实他那会不知他的意思，应该是觉察到放贷之人不好惹。
现在大明朝的子钱户，一些是真土豪，用自家余钱从事放贷生意，但也有不少白手套，帮著达官显贵做这门生意。
就好像魏广德，早前都是他直接对外放贷。
而到了现在，借据上肯定不会有他魏首辅签字画押，而是通过名下商会进行放贷业务。
这点脸，还是要的。
虽然，魏广德从来不隱瞒此事。
不过，对於曾省吾的话，魏广德並没有马上回答，而是还在沉思。
过去，我是真没仔细考虑过放贷生意对国家大事的影响。
早先思考的时候，也是在家里，书房中，思考更多的还是如何把这门生意做大做强。
而现在，经过曾省吾提醒，魏广德突然发现当今的大明，貌似房贷生意已经无孔不入。
这绝对不是个好事儿，特別是高利贷横行。
高利贷，绝对不是好玩意儿。
“善贷，你倒是说话啊。”
见魏广德迟迟不作答，曾省吾已经有些急了。
民间对高利贷，那是深恶痛绝，都说那是断子绝孙的生意。
可见民怨之大。
这么一个浅显的东西，魏广德居然还在思考。
难道，魏广德公开放贷之余，也参与了高利贷？
一个念头，出现在曾省吾脑海里。
以前，他是绝对不会怀疑魏广德的，这点德行，他相信魏广德有。
但是现在，他有些怀疑了。
魏广德显然没有意识到这些，而是还在思考曾省吾的话。
直接否定一切民间借贷，肯定是行不通的，必须引导。
开办大明钱庄，就是引导的法子之一，比北宋官府直接放贷更稳妥。
说到底，官府绝对不能直接参与到这门生意里去，否则会乱套。
用民间商会的模式经营，出了问题官府也好插手挽救。
这个法子，是绝对不会错的。
中国高利贷的发展规律，大体和商业发展的规律相一致。
当商业活动较活跃、社会財富增加时，高利贷活动也相应增加。
春秋战国时代是中国商业发展的第一个高峰，同时也出现了最早的一批高利贷者。
《管子》中讲述的“倍贷”“倍称”现象，应该是最早的针对普通生產者的实物高利贷。
一些大高利贷商人甚至向王侯天子借贷，贵为天子的周赧王，就被债主逼迫，以至於要筑“逃债台”来躲避。
今天的债台高筑一词，就是来源於这个事情。
至於普通百姓被高利贷逼得“使老稚转乎沟壑”者，也就不罕见。
汉代以后，隨著矿產开发和货幣增加，大量专门以放贷为生的“子钱家”出现。
其放贷取利至少放十取三，有的时候甚至十倍取之。
就连当时汉朝官府平定七国之乱，为了筹措军餉，就向这些大高利贷商人借贷。
唐宋时期国家，已经对商人形成了政治和经济上的绝对优势。
这一时期的高利贷，主要发生在民间且產生了不少社会问题。
为此，当时的朝廷就制定了“利不盖本”的规定，大明不过是借用前朝旧法。
《唐令拾遗》就规定，积日虽多，不过一倍，也就是拖欠债务只能以100%利息强制结清。
宋朝专门下詔，凡是累积利息超过100%的以倍利计，多余不论。
特別是宋朝，除了商人地主外，寺庙、官员甚至朝廷都不同程度的参加到高利贷生意中来。
明朝中后期，隨著商品经济逐渐侵蚀自然经济，以及和国际贸易的广泛接触，出现了规模空前庞大的工商业阶层。
伴隨而来的，自然是大量高利贷资金和以之为生的食利者群体。
魏广德自己都没有注意到，因为自隆庆开海以后，大明对外贸易持续扩大，並没有出现政策的反覆，加剧了大量白银流入大明的速度。
於是乎，这个时代的放贷资金较原本的时代更加庞大。
明朝借贷最广泛的是农村生活借贷，生活借贷原因不外乎农业生產的青黄不接与灾荒变乱，导致生活无著產生的借贷。
或者由於赋税徭役沉重產生的借贷，亦或者平时操持一些事务，如婚丧嫁娶、起屋盖房等產生的借贷。
但无论產生的原因是什么，乡村高利贷的利息都相对较高。
青黄不接时產生的穀物借贷，年利率为100%。
其实，魏广德还关注到另一件事儿，这也是魏广德刻意让人注意才知道的。
那就是大量的米商和高利贷者勾接，利用丰年米价下跌的机会，大量收进粮食。
在灾年，他们將存粮借给农民渡荒或完粮纳税，可获超过一倍的厚利。
虽然现在的商人还没有发现收穫时节打压粮价，低价收购农民手里的粮食，但魏广德相信，离此应该不远了。
这个时代，或许最大的改变就是魏广德在张居正提出赋税折银制度，也就是银本位在大明的確定时，魏广德抢先利用太僕寺常盈库里的存银髮行银幣，制定了“钱法”。
用律法形式固定铜钱和银钱的兑换比，从根本上杜绝了银、铜钱匯率的波动对百姓的再次盘剥。
当然，也杜绝了明清时期杂税的最大税源“火耗”。
虽然现在发行一些地方居然还在动歪脑筋，等南边徽州府事件查实后，重惩之外肯定还要强调禁绝此税。
但民间的高利贷，確实还是个大问题，提升大明百姓“幸福感”最大的阻力。
高昂的利率，不但摧毁了明朝农村的一般生產和生活，加速了小生產者的破產过程，还剥夺了商人因经商和经营手工业而產生的资本，使它们不能融入到手工业和商业的扩大经营中。
大明此时已经出现几个主要的商人团体的家乡，大多是地狭田少的贫瘠之地，种田不足以谋生，所以才有很多人去从事手工业和商业。
但他们在赚钱之后，又习惯將积蓄投入到家乡的土地上，一则是购买田產，而则是放贷收息，这就又回到了传统的地主加债主模式。
公正的说，在国家没有对农业有力的扶持之前，这些贷款是农村生活中必不可缺的部份。
但高利息在剥夺农民財產的同时，也推高了地价，导致官府的税赋加重。
双重作用下，这些地区从乡村自耕农经济，逐步向农庄与农奴经济退化。
而商业，也因为资本的退出，难以得到更大程度的发展。
实际上，这才是扼杀中国古代资本主义萌芽的根源。
而在西方，商人们没有选择退出，成为地主加债主模式，而是更多的精力去拓展市场。
这就不得不提到欧洲此时的融资模式，大明多是以地域划分，严重依赖宗族乡党关係来募集资金，筹措商本。
即使到了三百多年后的清朝晚期，號称“匯通天下”的山西商帮募集的股金，也不过在三十万两到五十万两左右。
相比之下，几十年后的荷兰东印度公司，就向社会公开募股650万荷兰盾，受到了社会的广泛认购。
两者差別，何止十倍。
而欧洲各国的商人，在生意已经发展到本国极限，甚至周边国家极限以后，他们就会选择向国家借钱，以此谋夺垄断利益。
就比如英国，不但有商人和普通百姓借钱，即便是国王也有要借钱的时候。
由於英王徵税需要经过议会许可，但战爭或兴建时常需要临时用钱，这时就只能求助於伦敦的大商人群体。
国王借到的钱自然不可能是什么高利贷，但国王的直接收入也不算多，在债主们眼中並不是一个信用良好的借贷者。
为了能够顺利借到钱，有的时候英国国王甚至不惜以地区贸易垄断特权作为抵押。
许多享有丰厚回报的地区贸易公司，如东印度公司、黎凡特公司、西非公司等，大多都当过英国王室的债主，以此获得地区贸易的垄断特权。
魏广德想搞大明钱庄，其实就是有这个目的在其中。
以朝廷允许的最高利率对外放贷，谋夺放贷生意的垄断权。
这绝对是一本万利的机会，只要入股，就可以保证魏家千百年的富贵。
至少，大明朝还在的时候，不必为钱担忧。
“三省，关於此事，確实已经到了非管不可的程度。”
终於，魏广德开口了。
“不过，会试在即，朝廷此时不宜大动干戈。
如果，有举子受到债主骚扰，刑部可直接先锁拿债主，待科举考试结束再惩治。”
魏广德说到这里，看了眼曾省吾，继续缓缓说道：『不过此事也不会就此不了了之。
刑部可即可联络都察院、大理寺，按照调查京城及各地高利贷债主的情况。』
“此事，如果锦衣卫参与，或许效果更好，特別是在京城。”
曾省吾忽然提议道。
“让锦衣卫参与？”
魏广德微微皱眉，他是可以调动锦衣卫，可毕竟是皇帝给的权力。
“锦衣卫之事，暂时不考虑。
回头见到陛下，我提一提。
若是陛下准许，再让锦衣卫协助查案。”
魏广德略微思考，才回答道。
“好，我下去就联繫都察院和大理寺。”
曾省吾已经亟不可待的站起身，准备马上出去找人。
“三省兄，此事务必不要走漏风声，只和陈副使他们商议，然后各衙门直接安排人手去办。”
魏广德可是知道大明各部衙的德性，如果大张旗鼓办这事儿，肯定要黄。
最后，大抵就是被隱藏证据，因为无凭无据而无法处置。
“嗯，我知道了。”
曾省吾没坐下，依旧保持站立，似乎隨时都要离开一样。
“还有，此事我给三个月时间，虽然不至於將所有超过朝廷规定放贷的子钱户都抓起来，但其中最大的那些人，必须查清楚。
如果涉及宗室、勛臣，也要查。
虽然在陛下那里，他们至多是挨顿申敕，但也好过不声不响就这么糊弄过去。”
说到这里，魏广德起身，走到曾省吾身旁，又小声提醒道：“此外，先前我所说，以皇室、朝廷和勛臣、富户合股开板大明钱庄之事，三省也要多考虑考虑。
民间百姓和商人，谁都有资金周转不灵的时候，其实朝廷定下的月息三分並不贵，是他们需要的。
此次重点在於抓那些利盖本的傢伙，大致就是年息不超过一半的，就漏了他。
超过的，特別是那些银钱规模大的，才是主要目標。”
“善贷所言极是，正好，现在把这些高利贷商人都处置了。
后面大明钱庄做起来，刚好可以补上这个缺口。
我家也经商，知道商人有时候確实存在需要银钱周转的时候。”
曾省吾小声说道。
其实到了这个层次，就算家里是世代耕读，此时多多少少也会参与一些商业活动。
在地方上开个当铺，开家茶馆、客栈，那都是正常。
等目送曾省吾离开，魏广德忽然感觉到，设立大明钱庄的事儿，怕是要加快脚步才行。
別朝廷把民间放贷者一网打尽了，自己这头还没准备好。
魏广德回到书案后，拿出纸条又开始提笔书写起来。
这次，他是把大明钱庄需要注意的事项一条条罗列出来。
大明钱庄，大抵是要承担未来央行的职能，直接控制市面上借贷利率才是根本。
而服务，则是为商人解决银钱长距离调运之苦。
放贷和匯兑，是钱庄主要收入来源。
此外，魏广德还在考虑是否要在京城、松江府、广州府等繁华地带，让商人们也组建钱庄。
这些钱庄，可以引入存款模式，让百姓也能因这项新政获益。
后世的银行，本就有聚小钱成大钱，帮助实体经济发展的责任，同时利差也是这类金融机构的重要收入源。
大明钱庄从一开始，魏广德没打算引入存款业务，主要还是担心皇室和勛臣动歪脑筋，打百姓钱財的主意。
让商人去做这件事儿，貌似可以解决。
有他牵头，大明钱庄的股本可以做的很大，短期根本不用在乎百姓那点钱財。(本章完)
盲目禁止，不会有效果。
毕竟有需要，就禁止不了，只有想办法降低借贷利息才是正途。”
魏广德说完自己的想法后，又强调曾省吾想要禁止民间借贷的想法是妄想，合理引导才是正途。
“此事太大，容我想想再回答。”
曾省吾没有马上表態，不过也没忘记他来此的目的，於是又说道：“善贷，关於民间高利贷泛滥之事，朝廷应该出手管管了。”
魏广德看了曾省吾一眼，其实他那会不知他的意思，应该是觉察到放贷之人不好惹。
现在大明朝的子钱户，一些是真土豪，用自家余钱从事放贷生意，但也有不少白手套，帮著达官显贵做这门生意。
就好像魏广德，早前都是他直接对外放贷。
而到了现在，借据上肯定不会有他魏首辅签字画押，而是通过名下商会进行放贷业务。
这点脸，还是要的。
虽然，魏广德从来不隱瞒此事。
不过，对於曾省吾的话，魏广德並没有马上回答，而是还在沉思。
过去，我是真没仔细考虑过放贷生意对国家大事的影响。
早先思考的时候，也是在家里，书房中，思考更多的还是如何把这门生意做大做强。
而现在，经过曾省吾提醒，魏广德突然发现当今的大明，貌似房贷生意已经无孔不入。
这绝对不是个好事儿，特別是高利贷横行。
高利贷，绝对不是好玩意儿。
“善贷，你倒是说话啊。”
见魏广德迟迟不作答，曾省吾已经有些急了。
民间对高利贷，那是深恶痛绝，都说那是断子绝孙的生意。
可见民怨之大。
这么一个浅显的东西，魏广德居然还在思考。
难道，魏广德公开放贷之余，也参与了高利贷？
一个念头，出现在曾省吾脑海里。
以前，他是绝对不会怀疑魏广德的，这点德行，他相信魏广德有。
但是现在，他有些怀疑了。
魏广德显然没有意识到这些，而是还在思考曾省吾的话。
直接否定一切民间借贷，肯定是行不通的，必须引导。
开办大明钱庄，就是引导的法子之一，比北宋官府直接放贷更稳妥。
说到底，官府绝对不能直接参与到这门生意里去，否则会乱套。
用民间商会的模式经营，出了问题官府也好插手挽救。
这个法子，是绝对不会错的。
中国高利贷的发展规律，大体和商业发展的规律相一致。
当商业活动较活跃、社会財富增加时，高利贷活动也相应增加。
春秋战国时代是中国商业发展的第一个高峰，同时也出现了最早的一批高利贷者。
《管子》中讲述的“倍贷”“倍称”现象，应该是最早的针对普通生產者的实物高利贷。
一些大高利贷商人甚至向王侯天子借贷，贵为天子的周赧王，就被债主逼迫，以至於要筑“逃债台”来躲避。
今天的债台高筑一词，就是来源於这个事情。
至於普通百姓被高利贷逼得“使老稚转乎沟壑”者，也就不罕见。
汉代以后，隨著矿產开发和货幣增加，大量专门以放贷为生的“子钱家”出现。
其放贷取利至少放十取三，有的时候甚至十倍取之。
就连当时汉朝官府平定七国之乱，为了筹措军餉，就向这些大高利贷商人借贷。
唐宋时期国家，已经对商人形成了政治和经济上的绝对优势。
这一时期的高利贷，主要发生在民间且產生了不少社会问题。
为此，当时的朝廷就制定了“利不盖本”的规定，大明不过是借用前朝旧法。
《唐令拾遗》就规定，积日虽多，不过一倍，也就是拖欠债务只能以100%利息强制结清。
宋朝专门下詔，凡是累积利息超过100%的以倍利计，多余不论。
特別是宋朝，除了商人地主外，寺庙、官员甚至朝廷都不同程度的参加到高利贷生意中来。
明朝中后期，隨著商品经济逐渐侵蚀自然经济，以及和国际贸易的广泛接触，出现了规模空前庞大的工商业阶层。
伴隨而来的，自然是大量高利贷资金和以之为生的食利者群体。
魏广德自己都没有注意到，因为自隆庆开海以后，大明对外贸易持续扩大，並没有出现政策的反覆，加剧了大量白银流入大明的速度。
於是乎，这个时代的放贷资金较原本的时代更加庞大。
明朝借贷最广泛的是农村生活借贷，生活借贷原因不外乎农业生產的青黄不接与灾荒变乱，导致生活无著產生的借贷。
或者由於赋税徭役沉重產生的借贷，亦或者平时操持一些事务，如婚丧嫁娶、起屋盖房等產生的借贷。
但无论產生的原因是什么，乡村高利贷的利息都相对较高。
青黄不接时產生的穀物借贷，年利率为100%。
其实，魏广德还关注到另一件事儿，这也是魏广德刻意让人注意才知道的。
那就是大量的米商和高利贷者勾接，利用丰年米价下跌的机会，大量收进粮食。
在灾年，他们將存粮借给农民渡荒或完粮纳税，可获超过一倍的厚利。
虽然现在的商人还没有发现收穫时节打压粮价，低价收购农民手里的粮食，但魏广德相信，离此应该不远了。
这个时代，或许最大的改变就是魏广德在张居正提出赋税折银制度，也就是银本位在大明的確定时，魏广德抢先利用太僕寺常盈库里的存银髮行银幣，制定了“钱法”。
用律法形式固定铜钱和银钱的兑换比，从根本上杜绝了银、铜钱匯率的波动对百姓的再次盘剥。
当然，也杜绝了明清时期杂税的最大税源“火耗”。
虽然现在发行一些地方居然还在动歪脑筋，等南边徽州府事件查实后，重惩之外肯定还要强调禁绝此税。
但民间的高利贷，確实还是个大问题，提升大明百姓“幸福感”最大的阻力。
高昂的利率，不但摧毁了明朝农村的一般生產和生活，加速了小生產者的破產过程，还剥夺了商人因经商和经营手工业而產生的资本，使它们不能融入到手工业和商业的扩大经营中。
大明此时已经出现几个主要的商人团体的家乡，大多是地狭田少的贫瘠之地，种田不足以谋生，所以才有很多人去从事手工业和商业。
但他们在赚钱之后，又习惯將积蓄投入到家乡的土地上，一则是购买田產，而则是放贷收息，这就又回到了传统的地主加债主模式。
公正的说，在国家没有对农业有力的扶持之前，这些贷款是农村生活中必不可缺的部份。
但高利息在剥夺农民財產的同时，也推高了地价，导致官府的税赋加重。
双重作用下，这些地区从乡村自耕农经济，逐步向农庄与农奴经济退化。
而商业，也因为资本的退出，难以得到更大程度的发展。
实际上，这才是扼杀中国古代资本主义萌芽的根源。
而在西方，商人们没有选择退出，成为地主加债主模式，而是更多的精力去拓展市场。
这就不得不提到欧洲此时的融资模式，大明多是以地域划分，严重依赖宗族乡党关係来募集资金，筹措商本。
即使到了三百多年后的清朝晚期，號称“匯通天下”的山西商帮募集的股金，也不过在三十万两到五十万两左右。
相比之下，几十年后的荷兰东印度公司，就向社会公开募股650万荷兰盾，受到了社会的广泛认购。
两者差別，何止十倍。
而欧洲各国的商人，在生意已经发展到本国极限，甚至周边国家极限以后，他们就会选择向国家借钱，以此谋夺垄断利益。
就比如英国，不但有商人和普通百姓借钱，即便是国王也有要借钱的时候。
由於英王徵税需要经过议会许可，但战爭或兴建时常需要临时用钱，这时就只能求助於伦敦的大商人群体。
国王借到的钱自然不可能是什么高利贷，但国王的直接收入也不算多，在债主们眼中並不是一个信用良好的借贷者。
为了能够顺利借到钱，有的时候英国国王甚至不惜以地区贸易垄断特权作为抵押。
许多享有丰厚回报的地区贸易公司，如东印度公司、黎凡特公司、西非公司等，大多都当过英国王室的债主，以此获得地区贸易的垄断特权。
魏广德想搞大明钱庄，其实就是有这个目的在其中。
以朝廷允许的最高利率对外放贷，谋夺放贷生意的垄断权。
这绝对是一本万利的机会，只要入股，就可以保证魏家千百年的富贵。
至少，大明朝还在的时候，不必为钱担忧。
“三省，关於此事，確实已经到了非管不可的程度。”
终於，魏广德开口了。
“不过，会试在即，朝廷此时不宜大动干戈。
如果，有举子受到债主骚扰，刑部可直接先锁拿债主，待科举考试结束再惩治。”
魏广德说到这里，看了眼曾省吾，继续缓缓说道：『不过此事也不会就此不了了之。
刑部可即可联络都察院、大理寺，按照调查京城及各地高利贷债主的情况。』
“此事，如果锦衣卫参与，或许效果更好，特別是在京城。”
曾省吾忽然提议道。
“让锦衣卫参与？”
魏广德微微皱眉，他是可以调动锦衣卫，可毕竟是皇帝给的权力。
“锦衣卫之事，暂时不考虑。
回头见到陛下，我提一提。
若是陛下准许，再让锦衣卫协助查案。”
魏广德略微思考，才回答道。
“好，我下去就联繫都察院和大理寺。”
曾省吾已经亟不可待的站起身，准备马上出去找人。
“三省兄，此事务必不要走漏风声，只和陈副使他们商议，然后各衙门直接安排人手去办。”
魏广德可是知道大明各部衙的德性，如果大张旗鼓办这事儿，肯定要黄。
最后，大抵就是被隱藏证据，因为无凭无据而无法处置。
“嗯，我知道了。”
曾省吾没坐下，依旧保持站立，似乎隨时都要离开一样。
“还有，此事我给三个月时间，虽然不至於將所有超过朝廷规定放贷的子钱户都抓起来，但其中最大的那些人，必须查清楚。
如果涉及宗室、勛臣，也要查。
虽然在陛下那里，他们至多是挨顿申敕，但也好过不声不响就这么糊弄过去。”
说到这里，魏广德起身，走到曾省吾身旁，又小声提醒道：“此外，先前我所说，以皇室、朝廷和勛臣、富户合股开板大明钱庄之事，三省也要多考虑考虑。
民间百姓和商人，谁都有资金周转不灵的时候，其实朝廷定下的月息三分並不贵，是他们需要的。
此次重点在於抓那些利盖本的傢伙，大致就是年息不超过一半的，就漏了他。
超过的，特別是那些银钱规模大的，才是主要目標。”
“善贷所言极是，正好，现在把这些高利贷商人都处置了。
后面大明钱庄做起来，刚好可以补上这个缺口。
我家也经商，知道商人有时候確实存在需要银钱周转的时候。”
曾省吾小声说道。
其实到了这个层次，就算家里是世代耕读，此时多多少少也会参与一些商业活动。
在地方上开个当铺，开家茶馆、客栈，那都是正常。
等目送曾省吾离开，魏广德忽然感觉到，设立大明钱庄的事儿，怕是要加快脚步才行。
別朝廷把民间放贷者一网打尽了，自己这头还没准备好。
魏广德回到书案后，拿出纸条又开始提笔书写起来。
这次，他是把大明钱庄需要注意的事项一条条罗列出来。
大明钱庄，大抵是要承担未来央行的职能，直接控制市面上借贷利率才是根本。
而服务，则是为商人解决银钱长距离调运之苦。
放贷和匯兑，是钱庄主要收入来源。
此外，魏广德还在考虑是否要在京城、松江府、广州府等繁华地带，让商人们也组建钱庄。
这些钱庄，可以引入存款模式，让百姓也能因这项新政获益。
后世的银行，本就有聚小钱成大钱，帮助实体经济发展的责任，同时利差也是这类金融机构的重要收入源。
大明钱庄从一开始，魏广德没打算引入存款业务，主要还是担心皇室和勛臣动歪脑筋，打百姓钱財的主意。
让商人去做这件事儿，貌似可以解决。
有他牵头，大明钱庄的股本可以做的很大，短期根本不用在乎百姓那点钱財。(本章完)